包商小微银行是包商银行为小微企业推出的手机客户端，包商银行在新型技术模式下为20多万户遍布各行业的微小企业、个体工商户和农（牧）户提供了正规的信贷服务，惠及了数十万劳动者的就业、创业和展业，影响和改变着更多劳动者和创业者的诚信观念，成功打造了包商银行小微贷款的品牌形象。

包商小微银行app简介：

包商小微银行是根据小微客户的结算特点专门打造的移动金融服务平台，丰富实用的金融服务、时尚动感的界面设计、个性易用的功能布局、全新流畅的用户体验，助您轻松享用精彩的移动金融和移动生活服务。

创新推出“我的最爱”、“手机银行”、“投资理财”、“生活服务”等金融服务专区，除提供丰富的个人移动金融服务外，还独创了小微银行、公私账户集中管理、企业账户、对公转账、代发工资、企业财务室、回单验证、大额汇款、二维码收付等小微手机银行特色功能，满足小微客户多元的支付结算需求，方便小微客户快捷管理公私账户，提高支付结算效率，降低经营成本。

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包商银行与国家开发银行签订微小贷款项目合作协议，从招聘到培训、从业务营销到贷款审批，全面引入德国IPC 公司小企业贷款技术，发展新型小企业贷款业务。随后，包商银行积极探索建立在客户细分基础上的机构调整。当别的银行笼统地服务中小企业时，包商银行已经成立了小企业专营机构；当别的银行开始设立小企业专营机构时，包商银行已进一步细分小型和微型企业客户，从而在细分市场中走出了一条差异化经营之路。

明确以小微企业为核心客户的市场定位后，包商银行于2006 年3 月成立了微小企业金融部。2009 年9 月， 包商银行进一步细分出“微小企业金融部”和“小企业金融部”，分别服务于贷款3000 元 ~100 万元（宁波、深圳、成都、北京分行上限为300 万元）的微小企业和贷款 100 万~1000 万元的小企业。

“微小”大市场

“最终将微小贷款基础利率确定在18%。随着业务的发展进程，对信用度高、还款意愿好、履约好的优质客户实行最高2.4 个百分点的利率优惠。”包商银行鄂尔多斯分行行长韩征介绍，包商银行经过财务分析计算出微小企业贷款作为劳动密集型业务的筹资成本、人工费用、风险加价、合理利润空间以及当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素。而在担保方式上， 5 万元以下的贷款一般只需要信用担保，95% 以上的贷款不需要注册登记时抵押，不需要评估、公证。

目前包商银行鄂尔多斯分行有一支包括管理、培训和专业经营在内的130 多人的专业信贷员队伍，在包商银行客户经理们的眼里，小微企业是一片蕴藏着无限商机的“蓝海”，通过细分客户，“单人全流程”模式发放贷款，这家银行正在快速地进入小微企业大市场。目前包商银行推出了面向小企业、个体工商户和农牧民的15 个产品，并针对小微企业发展需要设计了联保贷款、循环贷款等30 种产品。

目前，包商银行鄂尔多斯分行130多人专业信贷员月均放款能力达到630笔、金额总计11.4 亿元，为8000 多户遍布各行业的小微企业、个体工商户和农牧民提供了正规的信贷服务，人均放款135 笔，维护客户7667 户。截止到2011 年10 月末，包商银行鄂尔多斯分行用全行不到40% 的资金，创造了全行60% 的利润，不良率3 年以来一直为零，主要经营指标一直领跑包商银行全系统14 家分支机构。资产利润率水平位居全系统之首。

在做小微企业信贷专家的同时，包商银行进一步提出做最好的小微企业金融服务集成商的发展目标，把小微企业信贷提升为小微企业金融，成为全面的金融服务集成商，由“卖产品”向“为客户量身定制金融服务解决方案”转变。

不过相对于大企业，微小企业在财务管理上不那么规范，如何防范骗贷或挪用风险？“如果真正实地了解，会发现这些做小生意的人对投资可能比银行更谨慎，因为他们的个人财产和企业财产是连在一起的。另外信贷员的贷后管理是随时进行的，比如逛街时都可以顺便看一下客户的经营情况，而且即便不是负责这个客户的信贷员也会将看到的信息互相交流，类似于交叉核查。秦宇说，他自己就经常到代方阁的店面去看看进货情况，销售情况。

细致的考察及监督必然需要信贷员投入大量时间和精力，包商银行为此制定考核机制将小额贷款发放笔数与信贷人员工资挂钩、实行梯级考核，比如2.1 万元以下的贷款算一笔，2.1 万~20 万元的贷款算一笔，依次设立不同的梯级和考核系数，发放的笔数越多奖金越多，还有每月必须完成的贷款笔数这样的硬性考核，以此激励信贷员做多笔、小额放贷。

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